母亲节的礼物

返回首页 银行螺丝钉 定投十年赚十倍 2020-05-10 22:32:10 👍赞 (0)

 文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)

关注公众号:定投十年赚十倍

同名微博:@银行螺丝钉


今天是母亲节,祝全天下所有母亲,节日快乐!


很多朋友都在想,母亲节送给妈妈一个什么样的礼物呢?


母亲节送什么?


前几天给大家介绍了重疾险的知识《一文明白重疾险怎么买,更划算》,介绍的更多是适合中青年朋友的。

也有很多朋友问,给父母的保险应该怎么买?


今天是母亲节,给父母送一份保险的保障,正是一份非常不错的礼物。


随着年龄的增大,身体素质下降,老年人生病或发生意外伤害的概率都会大大增加。


我们父母这一代人,退休前工资很多都不高,孩子长大成人了,还要资助子女买房、结婚,几十年的积蓄都消耗了大半。

到了老年,一旦生病或者出现意外事件,也只能向子女、亲友求助了。也有很多父母,担心拖累孩子,甚至生病了也不说。

因此,作为儿女,尽早为父母做足保障,给他们充分的安全感,是最好的礼物。

一方面,是给父母安全感,让他们知道,哪怕是得了大病或者发生意外,也有保险为生活兜底,不用担心拖累儿女;

另一方面,这也是让子女在辛苦打拼还房贷、养育子女的同时,不用再为父母将来可能出现的健康风险预留一笔钱,可以放心地把闲钱投入到指数基金中,获得更高的长期收益。

不过,想给父母做好保障,也不是一件容易的事。


给父母买保险不容易


对年轻人来说,想买保险,挑选余地很大,身体越好年龄越小,保费价格也越低,比较容易买到性价比高的产品;
但对老年人来说,保险却不是想买、就能买到的。

保险公司为了控制风险,会给老年人投保设置很多限制,主要有以下四点:


(点击图片、放大查看)

其中,前两项购买年龄和健康告知,决定了父母还能不能买到保险、以及能买什么保险,是两个关键因素。

▼购买年龄
多数保险都有购买年龄限制,比如重疾险和医疗险,65岁以后基本买不到。

▼健康告知
老年人身体或多或少都有一些问题,比如高血压、高血脂、糖尿病等都比较常见。如果有这些疾病,很难通过重疾险和医疗险的健康告知。

▼可买保额
年龄越大患上重疾的概率也会越大,保险公司为了降低风险,对老年人可以投保的保额,会做限制。

▼保费
年龄越大,患病风险越高,保费也就越贵,买重疾险还有可能出现保费倒挂(保费>保额)的情况。

可以看到,老年人保险不好买,如果还能买的话,尽早买。


适合老年人的保障品种


如果还能给父母买保险,什么样的品种比较合适呢?


老人会遇到的风险,有两大类:意外和疾病

所以,意外险、医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险,这5类保险品种是比较合适的选择。

(点击图片、放大查看)


下面表格中,大家可以一目了然的查看这5类保险品种各自的作用和适用人群:


(点击图片、放大查看)

关于这几类保险之间的区别,可以继续阅读文章后面的「常见疑问解答」这一小节,里面有具体的介绍。


父母的标配:意外险


首先,老人最容易买到的就是意外险了。

意外险投保门槛低,不仅没有健康告知,对年龄的限制也最宽的,通常老年人都能顺利投保。

值得给家里每位老人都先配置好意外险。

老年人,因为年龄和健康原因,反应变慢,身体机能下降,很容易因意外导致骨折等问题。而且年纪大了之后,康复起来也比较困难。

所以给老年人买意外险,更应该关注的是「意外医疗」责任,也就是能报销多少意外伤害治疗费。

▼意外险:孝心安 
这款意外险,在同类产品中,很有优势。

优势一:50岁-79岁都能买;
优势二:意外身故/伤残保额最高可达20万,远高于市面上其他老人意外险。

保障还包括:
意外医疗责任:0元起赔,最高可以报销2万元,社保范围内可以报销90%;
意外住院津贴:100元/天,一年最多能赔30天,很多老人不舍得花钱住院,但有了补贴,就能安心治病了。

这款产品很适合老年人,可以给父母都备上。

(长按识别二维码购买孝心安)


给父母的四个保险方案


配置好意外险之后,其他保险则要根据自己父母的年龄和健康状,来看能不能买。

针对不同情况,螺丝钉做了以下4个适合老年人的保险配置方案。
大家可以根据父母的实际情况,选择合适的方案。

(点击图片、放大查看)

螺丝钉要重点提示一下:

给老人买保险,限制确实比较多。
下面介绍的4个方案,对应的产品都适合老人买,但在购买时,大家一定要仔细阅读健康告知,看看自己的父母是否符合购买条件,确认符合条件了再购买。

下面,我们来看看每个方案的具体配置和保费情况。


方案一:60岁以下 & 身体健康


父母年龄在60岁以下,且身体健康,是可以买到保障比较全面的保险的,要尽快给父母配置上。

一旦超过60岁,或者身体出一些问题,可能就买不到了。


60岁以下并且身体健康,可以配置:意外险+百万医疗险+重疾险。


(点击图片、放大查看)


以50岁女性为例,我们来看一下详细保障内容和保费情况。

大家可以点击图片,放大查看一下:


(点击图片,放大查看)


▼百万医疗险:尊享e生2020版


这款百万医疗险,性价比很高,报销门槛也低。

以50岁(有社保)为例,一年保费不到一千元,就可以报销高达600万的医疗费用。


一般疾病住院,报销额度高达300万元,而且不限社保目录,1万元免赔额。

针对100种重疾和121种罕见病,住院报销的额度还能翻倍,达到600万(与一般疾病共享保额),而且是0免赔额。


质子重离子治疗也能报销,与重疾医疗(100种重疾+121种罕见病)共享保额,最高600万,0免赔,100%报销。

PS:质子和重离子技术是针对恶性肿瘤的一种治疗方法,是国际公认的放疗尖端技术。


另外,尊享e生的增值服务好。涵盖重疾绿通、医疗垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务等等,这些服务在关键时刻往往能派上大用场。


购买时有1个注意点:

尊享e生可以附加「重大疾病住院津贴」。


因重疾住院,可按住院天数获赔一天100元的津贴,每次住院最多给30天。如有多次住院,一年最多给180天。

50岁女性投保,只需要多加33元,就能附加上这项保障。


所以购买的时候,建议加上。


PS:更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「尊享e生」查看。

(长按识别二维码购买尊享e生)



▼重疾险:瑞泰瑞盈 

可以承保至70周岁,很适合给父母买。
这款产品,保障100种重疾(赔100%保额)、50种轻症(赔25%保额)。

还含有轻症豁免,指的是被保险人发生合同约定的轻症时,后续的保费不需要再交了,而保障是继续有效的。
PS:关于保费豁免的更多内容,可以阅读《重疾险的这项保障,能让你免交保费》。

可选的缴费时间比较长,能选10年/20年交费,或者交到60岁/70岁。
缴费时间长,每年交的保费就少一些,缴费压力也会轻一些。

购买时有2个注意点:
(1)预算充足的朋友,可以考虑选择「保障终身」,这样保障更全面。
(2)看重「轻症豁免」保障的朋友,可以附加上这项功能。50岁女性投保,多加405元,就能享受到这项保障。

(长按识别二维码购买瑞泰瑞盈)


方案二:60岁以下 & 身体欠佳


父母年龄在60岁以下,但是身体已经有了一些健康方面问题,是很难买到百万医疗险和重疾险的。

那么可以配置:意外险+防癌医疗险+防癌险。


(点击图片,放大查看)

防癌医疗险和防癌险是只保障癌症的,但健康告知宽松一些,对于身体欠佳的中老年人来说,是不错的选择。

以50岁女性为例,我们来看一下详细保障内容和保费情况。
大家可以点击图片,放大查看一下:

(点击图片,放大查看)

▼防癌医疗险:京彩一生

价格便宜,50岁女性买,一年只要369块,最高可报销300万恶性肿瘤治疗费,保障充足。

提供恶性肿瘤绿通服务、住院费用垫付服务,非常实用。

续保也很友好,只要首年投保时如实告知了,最高可续保至102岁,不会因为健康状况变化或历史理赔情况影响续保,即使得了癌症也还能续保。

购买时有2个注意点:

(1)附加「质子重离子医疗」
附加「质子重离子医疗」保障后,质子重离子治疗费也可以报销,这是目前癌症治疗的最佳方式之一。
50岁女性投保,只需要多加39元,就能享受到这项保障,

所以购买的时候,建议加上。

(2)附加「恶性肿瘤特需医疗」
一般的防癌医疗险,只报销公立二级及以上公立医院的普通部。
这款产品还支持附加「恶性肿瘤特需医疗」,如果得了癌症,在约定医院的特需部、国际部等看病的费用也可以报销,大大提升就医体验。

所以,预算充足且看重就医体验的朋友,可以附加上这项功能。
50岁女性投保,多加894元,就能享受到这项保障。

(长按识别二维码购买京彩一生)



▼防癌险:康爱保
昆仑康爱保的性价比很高,而且还有两大优势。

优势一:含原位癌责任,且带有原位癌豁免责任。
原位癌可以赔25%的保额。

原位癌豁免,则指的是被保险人发生合同约定的原位癌时,后续的保费不需要再交了,而保障是继续有效的。
PS:关于保费豁免的更多内容,可以阅读《买重疾险,如何巧用保费豁免?》。

优势二:健康告知和核保宽松。
线上投保,无需体检,年龄在60岁以下都能买,「三高」人群,可以通过邮件核保,也有机会买上。

购买时有1个注意点:
预算充足的朋友,可以考虑选择「保障终身」,这样保障更全面。

(长按识别二维码购买康爱保)

方案3:60岁以上&身体健康


父母年龄到了60岁以上,不过身体还比较健康的话,可以尝试配置:意外险+百万医疗险。

(点击图片,放大查看)


虽然大多数百万医疗险的最高投保年龄是60岁,但螺丝钉专门挑选了一款投保年龄可到70岁的医疗险,可以给年纪比较大的父母配置


以65岁女性为例,我们来看一下详细保障内容和保费情况。
大家可以点击图片,放大查看一下:

(点击图片,放大查看)

▼百万医疗险惠享e生
这款产品,最高投保年龄可到70岁。

保障充足:
(1)一般医疗费用:不限社保范围内,最高报销300万,100%报销,有免赔额;
(2)合同约定的重疾医疗费用:累计最高报销600万,先使用一般医疗的300万保额,有免赔额;超过的部分还可以使用重疾医疗的300万保额,无免赔额。

购买时有1个注意点:
免赔额可以选「1万元」或者「2万元」,应该选哪一个呢?

以65岁女性为例,选「2万元」,比选「1万元」每年保额便宜519元,
而一旦生病,需要超过2万元医疗费的部分,才能进行报销。

因此:
预算有限的朋友,可以选免赔额「2万元」;
预算充足的朋友,可以选免赔额「1万元」。

(长按识别二维码购买惠享e生)

方案4:60岁以上&身体欠佳


如果父母年龄在60岁以上,而且身体欠佳,可以尝试配置:意外险+防癌医疗险。


(点击图片,放大查看)


防癌医疗险能为我们转移癌症这种高发重疾的风险,作用还是很大的。

年龄越大健康风险也越高,所以我们在保费能承受的前提下,如果能买到防癌医疗险,尽量给父母买上。


以65岁女性为例,我们来看一下详细保障内容和保费情况。
大家可以点击图片,放大查看一下:

(点击图片,放大查看)

京彩一生的详细介绍可以参考方案2,这里就不再赘述了。

以上就是适合父母的4种保险配置方案,大家可以直接长按识别上面的产品二维码查看详情,对投保有疑问,都可以直接在页面上「预约顾问」来进行咨询。

常见疑问解答


另外,给父母配置保险时,有一些大家常问的问题,螺丝钉也为大家统一列在下面。

▼问:父母有了国家医保,还需要配置商业保险吗?

需要的。

首先,如果父母目前没有医保,可以先为他们缴纳国家医保(比如城居保、新农合等都算),国家医保是基础保障。

其次,社保的保障力度有限。
小病可以自己承担,或者医保报销,但是家人生了大病,即使医保报销后自己还得掏很多钱,怎么办呢?

此时,我们就需要有一个百万医疗险作为补充,来覆盖超出社保那部分的医疗费用。

百万医疗险只要花几百块钱,就有几百万的保额,杠杆非常高。
而且不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用,对于大病的手术、化疗、进口药物也都能有比较好的覆盖。

PS:想深入了解的朋友,可以阅读《为什么有了社保,还要买百万医疗险?》。


◆◆

▼问:医疗险和重疾险有什么区别?

这两个险种的保障重心不一样:

螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异。
大家可以点击图片,放大后查看:


◆◆

问:医疗险和防癌医疗险有什么区别?

百万医疗险:对年纪和健康的要求很高,一般都是60岁以下才能投保。

防癌医疗险:超过了60岁,防癌医疗险就是百万医疗险最好的替代选择。

防癌医疗险只保障癌症,相当于是百万医疗险的「缩小版」。
投保要求比较宽松,糖尿病、三高人群也能买。

◆◆

问:重疾险和防癌险有什么区别?

重疾险:对年纪和健康的要求也比较高,通常在50岁以下才能投保。

防癌险:超过了50岁,防癌险就是重疾险最好的替代选择。

防癌险只保障癌症,相当于是重疾险的「缩小版」,主要也是为了弥补因患癌症给家庭带来的经济损失。

癌症通常会占到重疾理赔的60%以上,保障了癌症风险,也就缓解了大部分的健康风险。

◆◆

问:保险公司会倒闭吗?/理赔容易吗?/可以全国投保吗?

很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。

关于这些问题,大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。

总结


螺丝钉很认同一句话,「种一棵树,最好的时间是十年前,其次是现在」。

  

如果爸妈还算年轻,身体健康,及早做好保障,做好资产配置,让父母晚年生活有保障。


如果爸妈年纪比较大了,买不到合适的保险也不必灰心,父母健康最重要。我们可以先把自己的保障做好,把自己的投资做好,努力成为他们最好最安全的依靠。

 

最后,常回家看看,给父母,更多的陪伴,祝所有的妈妈们,母亲节快乐!



PS:为了方便大家了解更多的保险产品,螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总,可以点击公众号菜单栏「福利-精选保险」查看。


如果大家想快速了解保险的配置理念,学会如何更高性价比的配置好保险,可以点击公众号菜单栏「福利-保险福利」阅读文章。


大家若有关于保险的问题咨询,可以直接给公众号留言,对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询,会有专业的顾问进行指导。


作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)


▼点击阅读原文查看优选产品汇总

声明:该文章系转载,文章版权归原作者及原出处所有,内容为作者个人观点, 登载该文章目的为更广泛的传递市场信息,并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责,本站只提供参考并不构成任何投资及应用建议,并不用于任何商业目的,我们已经尽可能的对作者和来源进行了通告,但是能力有限或疏忽,造成漏登,请及时联系我们 zhicx#qq.com ,我们将根据著作权人的要求,立即更正或者删除有关内容。